Oktobar i Svetski dan štednje ove godine dolaze u trenutku kada se globalna i domaća ekonomija nalaze na specifičnoj raskrsnici između stabilizacije inflacije i redefinisanja monetarnih politika centralnih banaka. Za pronicljive aktere na finansijskom tržištu, ovaj period više nije samo marketinški podsetnik na važnost finansijske discipline, već ključni momenat za donošenje strateških odluka. Možda baš zbog toga ona čuvena rečenica srpskih građna „Od sledećeg meseca sigurno počinjem da štedim“, mogla bi da se preformuliše u oktobru “Od ovog meseca sigurno počinjem da štedim“.

U srpskom ambijentu gde tradicionalni vidovi štednje još uvek su dominantni, i oni alternativni, poput investicionih fondova probijaju put i postaju sve interesantniji ne samo za kompanije već i građane.Dinamika upravljanja slobodnim kapitalom na domaćem tržištu prolazi kroz tranziciju jer pasivno držanje likvidnosti na računima gubi bitku sa realnim prinosima koje nude otvoreni investicioni fondovi (OIF). Ključna razlika više nije samo u visini prinosa, već u asimetriji rizika, troškova i fleksibilnosti pristupa sredstvima.

U ovom tekstu pokušaće se da se predstave oblici štednje kao i konkretne smernice za optimizaciju finansijske strukture u mesecima koji dolaze uz pomoć NBS i njenih analiza koji se mogu naći na njenom sajtu.

Zašto štedeti?

Štednja,odnosno redovno izdvajanje čak i manjih novčanih iznosa može kasnije olakšati pokrivanje nepredviđenih izdataka, kupovinu željenih stvari i pomoći da se ne zadužujete. Pored toga, sredstva koja uštedite mogu vam doneti i dodatnu zaradu i povećati vaše platežne mogućnosti u budućnosti.

Odakle početi?

Najpre treba da se sagledaju mogućnosti da štedite i koliko sredstava za to pojedniac može da izdvoji. Svako bi trebalo da se raspita koji vidovi štednje postoje i koji mu najviše odgovara.

Za koji vid štednje se opredeliti?

-Štednja u „slamarici“ ili sefu,

-Štednja na računu u banci,

-Štednja kroz osiguranje života,

-Štednja kroz dobrovoljne penzijske fondove,

-Štednja kroz hartije od vrednosti.

Štednja u „slamarici“ ili sefu

Veoma rasprostranjen način štednje koji omogućava štednju i raspolaganje ušteđevinom u skladu s trenutnim potrebama i mogućnostima. Međutim, on istovremeno nosi i određene rizike,gubitak dela, odnosno celokupne vrednosti ušteđevine (dinarske ili devizne) zbog inflacije, krađe, požara, falsifikata i sličnih situacija. Pored toga, polaganje ušteđevine u „slamaricu“ ili sef ne donosi zaradu,jer ne uvećava vam iznos ušteđevine.

Štednja na računu u banci

Omogućava očuvanje vrednosti uloženih sredstava uz ostvarivanje umerenog prinosa (kamate). Sigurnost uloženih sredstava određena je samim poslovanjem banke, a iznosi štednje do 50.000 evra po banci i po klijentu su osigurani kod Agencije za osiguranje depozita uz garanciju Republike Srbije.

Moguće je štedeti u dinarima i u devizama. Način i mogućnost raspolaganja sredstvima za vreme dok su oročena definisani su ugovorom o depozitu. Prihod po osnovu kamate zavisi od visine kamatne stope, kao i od iznosa i roka na koji se sredstava polažu u depozit.

Štednja kroz osiguranje života – mešovito osiguranje

Predstavlja oblik dugoročne štednje koji omogućava ostvarivanje unapred poznatog prinosa uz istovremeno „pokriće“ za rizike nesrećnog slučaja, smrti ili invaliditeta u toku trajanja osiguranja. Moguće je osigurati se u dinarima i u devizama, a sigurnost sredstava zavisi od poslovanja društva za osiguranje. Osiguranik je obavezan da sredstva uplaćuje u skladu s ugovorenom dinamikom kako bi u potpunosti ostvario ugovorena prava.

Štednja kroz dobrovoljne penzijske fondove

Predstavlja novi oblik štednje u Srbiji. On omogućava drugoročnu štednju za starost. Sredstva na vašem računu uvećavaju se uplatama doprinosa i prihodom od investiranja. Uplaćena sredstva se investiraju u najkvalitetnije hartije od vrednosti, a ostvarena dobit redovno pripisuje.Imovina penzijskog fonda, koju, pored ostalih sredstava, čine i vaša sredstva, odvojena je od imovine društva koje upravlja fondom.

Štednja kroz investicione fondove

Predstavlja novi oblik štednje u Srbiji. Ulaganjem u hartije od vrednosti preko investicionih fondova preuzimate rizik ulaganja, ali ovakav vid štednje može doneti i nešto veći prinos na uložena sredstava od drugih vidova štednje.

Treba da se zna da nadzor nad poslovanjem banaka, društava za osiguranje i dobrovoljnih penzijskih fondova je u nadležnosti Narodne banke Srbije, a nadzor nad poslovanjem investicionih fondova Komisije za hartije od vrednosti.

Saveti

-Ukoliko ste u prilici da određeni deo svojih mesečnih prihoda izdvojite, blagovremeno razmišljajte o svojoj budućnosti i štedite.

-Raspitajte se koji vidovi štednje postoje i prikupite dovoljno informacija o uslovima pod kojima možete da štedite.

-Saznajte koliko mogu da iznose prinosi, ali i kakve rizike nose različiti vidovi štednje i odlučite se za onaj koji najviše odgovara vašim potrebama. Ukoliko niste sigurni šta je za vas najbolje, konsultujte se sa zaposlenima u finansijskoj instituciji.

-Nikada nije kasno za početak štednje i nijedan iznos za to nije mali. Potrebno je samo da budete uporni.

-I ne zaboravite, u svakom trenutku štedi se i kroz razumnu potrošnju.

Nastojte da koristite samo one finansijske proizvode koje i sami razumete!

Na šta treba posebno obratiti pažnju?

-Najpre se detaljno raspitajte koje vrste oročene štednje postoje, koliko iznose kamatne stope za pojedine vrste štednje, koji su rokovi oročenja i da li, i pod kojim uslovima, možete sredstva da razoročite;

-Zatražite bliže informacije o kamatnoj stopi koja se primenjuje, da li je fiksna ili promenljiva i ako je promenljiva od kojih elemenata zavisi njena promena;

-Raspitajte se da li banka primenjuje konformni ili proporcionalni metod obračuna kamate, odnosno koji biste iznos kamate ostvarili za određeni period za sredstva koja ste namenili za štednju;

-Proverite da li ste u obavezi da platite porez na prihod od kapitala po osnovu kamate.